الرهون العقارية السويسرية: كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في سويسرا

تعرف على مزايا نظام الرهن العقاري السويسري لتسهيل عملية الحصول على قرض عقاري كمغترب في سويسرا.

إذا كنت تفكر في شراء منزل في سويسرا ، فمن المفيد التعرف على كيفية عمل نظام الرهن العقاري. في حين أن معظم جوانب ترتيب الرهن العقاري السويسري تشبه في أي مكان آخر ، هناك بعض المراوغات التي يجب الانتباه إليها.

الرهون العقارية في سويسرا

تتمتع سويسرا بسوق رهن عقاري ضخم ، حيث تم تقييد ما يزيد قليلاً عن مليار فرنك سويسري في قروض الرهن العقاري المحلية في عام 2019.

ومع ذلك ، فإن قواعد الإقراض الصارمة في البلاد تعني أنه قد يكون من الصعب الحصول على قرض عقاري سويسري بإيداع صغير. تطلب البنوك عادةً وديعة لا تقل عن 20٪ تتضمن 10٪ تُدفع بأموال حقيقية بدلاً من الأصول.

بمجرد حصولك على قرض عقاري ، عادة ما تكون المدفوعات الشهرية قابلة للإدارة ؛ غالبًا ما تكون شروط الرهن العقاري في سويسرا أطول مما هي عليه في البلدان الأخرى ، حيث تمتد أحيانًا إلى ما بعد 50 عامًا.

هل يجب عليك شراء عقار في سويسرا؟

يعتبر سوق الإسكان في سويسرا حاليًا قويًا للغاية ، حيث ترتفع الأسعار بشكل مطرد بعد الركود في عام 2017. وسجل السوق زيادة سنوية بنسبة 4.4٪ في ديسمبر 2020 .

سواء كنت تشتري عقارًا في سويسرا أم لا ، سيعتمد أيضًا على عوامل مثل المدة التي تنوي البقاء فيها في سويسرا ، ربما يكون التأجير أكثر منطقية خلال الأشهر القليلة الأولى أو إذا كنت قد لا تستقر في البلد على المدى الطويل.

قد يكون العامل الرئيسي الآخر هو المنطقة التي تنتقل إليها ، حيث تختلف أسعار العقارات السويسرية اختلافًا كبيرًا بين الكانتونات. جنيف ، أغلى كانتون ، أغلى بحوالي أربع مرات من جورا ، أرخص منطقة.

من يمكنه الحصول على قرض عقاري في سويسرا

إذا كنت تعيش في سويسرا بتصريح إقامة B أو C ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وشراء عقار في سويسرا .

إذا لم يكن لديك إقامة ، فالأمر أكثر تعقيدًا بعض الشيء. بموجب قانون Lex Koller – الذي يحد من شراء الأجانب للعقارات السويسرية – يجب على غير المقيمين التقدم للحصول على ترخيص للشراء من سلطة الكانتونات . هناك أيضًا قيود على شراء المنازل الثانوية في بعض المناطق.

ينص القانون أيضًا على أن المواطنين غير المقيمين يمكنهم فقط شراء العقارات الاستثمارية لأغراض الإجازة ، وتضع بعض سلطات الكانتونات أسعارًا لعدد الشقق والشقق التي يمكن شراؤها في المنطقة.

لا تحتاج بالضرورة إلى حساب مصرفي سويسري للحصول على قرض عقاري سويسري. ومع ذلك ، سوف تحتاج إلى توفير 20٪ على الأقل من تكاليف شراء العقار ويجب ألا تتجاوز أقساط الرهن 33٪ من إجمالي صافي دخلك.

الحصول على قرض عقاري كأجنبي في سويسرا

يتم تحديد الرهون العقارية للوافدين في سويسرا من خلال حقوق الملكية. إذا كان لديك الحق القانوني في شراء وامتلاك عقار سويسري ، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

يمكن لمواطني الاتحاد الأوروبي (EU) ورابطة التجارة الحرة الأوروبية (EFTA) وكذلك المقيمين من خارج الاتحاد الأوروبي الحاصلين على تصريح إقامة C شراء العقارات والتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري سويسري على نفس الأساس مثل المواطنين السويسريين. يمكن لأولئك من خارج الاتحاد الأوروبي / الرابطة الأوروبية للتجارة الحرة الحاصلين على تصريح B شراء عقار سويسري واحد فقط للعيش فيه ولكن يمكنهم الحصول على رهن عقاري على هذا.

ويمكن لغير المقيمين الذين لديهم الحق في شراء عقار سويسري التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ولكن يتعين عليهم عادةً استيفاء شروط معينة. هذه تختلف عبر البنوك وغيرها من مقرضي الرهن العقاري. يمكن أن تشمل الشروط تلبية المتطلبات المالية ، ووجود علاقات شخصية وثيقة مع سويسرا ، ووجود أسباب مناسبة لشراء العقارات السويسرية.

يمكنك شراء عقار والحصول على رهن عقاري في سويسرا بصفتك غير مقيم من خلال تأشيرة مستثمر إذا كنت ترغب في بدء مشروع تجاري ويمكنك دفع ضريبة إجمالية سنوية تتراوح بين 150.000 و 1 مليون فرنك سويسري (حسب الكانتون).

أنواع الرهن العقاري السويسري

تفاصيل المنتج المحددة تختلف بين المقرضين. الرهون العقارية ذات الفائدة فقط (حيث تدفع الفائدة فقط خلال مدة القرض العقاري ورأس المال في النهاية) والرهون العقارية بنسبة 100٪ (حيث لا يلزم الإيداع) نادرة أو غير موجودة في سويسرا.

يمكنك أن تتوقع العثور على الأنواع التالية من الرهن العقاري السويسري.

الرهون العقارية بسعر ثابت

الرهون العقارية ذات السعر الثابت هي حيث يظل سعر الفائدة كما هو طوال مدة الرهن العقاري. أنت تسدد مبلغًا عاديًا ثابتًا على مدى فترة محددة. ميزة هذا الرهن العقاري هي أنك لا تتأثر بتغيرات أسعار الفائدة ، مما يجعل التخطيط المالي أسهل.

أحد العيوب الرئيسية هو أنك لا تستفيد إذا انخفضت أسعار الفائدة فجأة. عيب آخر هو أنها يمكن أن تكلف أكثر. عادةً ما يكون إعدادها أكثر تكلفة ويمكنك فقط إصلاح سعر الفائدة لفترة محددة ، وبعد ذلك الوقت قد يتم تقديم شروط أقل تفضيلاً لك. يمكن تحديد الرهون العقارية ذات السعر الثابت في سويسرا لفترات معينة ، تصل عادةً إلى حوالي 15-20 عامًا كحد أقصى.

معظم مالكي المنازل في سويسرا الذين يقترضون رهنًا بسعر فائدة ثابت لا يسددون ديون الرهن العقاري بالكامل. بدلاً من ذلك ، سوف يتحولون إلى رهن عقاري متغير السعر أو يتفاوضون على صفقة جديدة ذات سعر فائدة ثابت في نهاية المدة الثابتة الأولية.

يقدم بعض المقرضين السويسريين قروضًا عقارية بأسعار فائدة ثابتة آجلة أو مستقبلية ، حيث يمكنك الموافقة على شروط الدفع على قرض عقاري سويسري بتاريخ بدء مستقبلي.

الرهون العقارية متغيرة السعر

وعلى النقيض من ذلك ، فإن الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة تعمل على تعديل أسعار الفائدة باستمرار. هذا يعني أن مدفوعاتك الشهرية يمكن أن ترتفع أو تنخفض حسب معدل الفائدة.

تكمن فائدة هذا الرهن العقاري في أنك ستستفيد عادة من معدل فائدة أقل في البداية مما كنت ستحصل عليه على الرهن العقاري ذي السعر الثابت. لديك أيضًا عادةً المرونة للتبديل إلى نوع آخر من الرهن العقاري لاحقًا.

ومع ذلك ، يمكن أن تتقلب المدفوعات وقد تجد نفسك مع ارتفاع المصروفات الشهرية عندما يرتفع سعر الفائدة فجأة. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن هذه الرهون العقارية تقدم غالبًا بدون حد أدنى لمبلغ السداد الشهري ، فقد يستغرق الأمر وقتًا طويلاً لسداد قرضك العقاري. ليس من غير المألوف أن تستمر قروض الرهن العقاري السويسرية 30-50 سنة ، وأحيانًا أطول.

الرهون العقارية الليبور / سارون

تقدم العديد من البلدان الرهن العقاري بسعر الفائدة بين البنوك في لندن ( LIBOR ). هذا مشابه للرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة ، والفرق الرئيسي هو أن الفائدة تتغير في نهاية شروط “التجديد” المتفق عليها بدلاً من التقلب مع كل دفعة.

عادة ما تكون قروض الليبور العقارية قصيرة الأجل ، وغالبًا ما تستمر حتى 5 سنوات فقط. تكون فترات التمديد عادةً 3 أو 6 أو 12 شهرًا.

يقوم مقرضو الرهن العقاري السويسريون بالتخلص التدريجي من قروض ليبور العقارية واستبدالها برهون عقارية ليلية متوسطة السعر (سارون) بحلول نهاية عام 2021. وستعمل هذه القروض بشكل مشابه جدًا لقروض ليبور مع تغير أسعار الفائدة والفترات. الفرق الرئيسي هو أنهم يستخدمون سوق المال السويسري بدلاً من البنوك العالمية الموجودة في لندن.

قروض التجسير

يقدم بعض المقرضين السويسريين قروضًا تجسيرية ، وهي قروض قصيرة الأجل يمكن أن تغطي فجوة مالية إذا كنت ترغب في شراء منزل سويسري جديد قبل بيع منزلك الحالي. يمكن أن تكون هذه مفيدة إذا كنت تكافح من أجل بيع ممتلكاتك السويسرية أو إذا كنت قد قمت بتبادل العقود وتنتظر اكتمال البيع.

يمكنك عادةً اقتراض ما يصل إلى 75٪ من قيمة العقار الذي تشتريه وسيتعين عليك عادةً إظهار دليل على كيفية سداد القرض إذا لم يتم بيع منزلك القديم.

تعويض الرهون العقارية

كما يقدم بعض المقرضين السويسريين قروض الرهن العقاري . يتيح لك ذلك الجمع بين الرهن العقاري القياسي وأموال من حساب آخر في نفس البنك ، على سبيل المثال حساب التوفير أو حساب المعاش التقاعدي السويسري . يمكن استخدام هذه الأموال لتعويض الفوائد المستحقة على الرهن العقاري ، مما يتيح لك سداد الرهن العقاري بسرعة أكبر.

الرهون العقارية لأغراض أخرى

تتضمن بعض الأنواع الأخرى من الرهن العقاري السويسري التي قد تجدها ما يلي:

• قرض البناء – هذا قرض يمكنك الحصول عليه إذا كنت ترغب في تغطية تكاليف بناء منزل. يمكن بعد ذلك تحويل هذا إلى رهن عقاري بمجرد تلبية تكاليف البناء الأولية.
• الرهن العقاري التجاري – يقدم العديد من المقرضين مجموعة متنوعة من الرهون العقارية ذات الأسعار الثابتة والمتغيرة لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء عقارات لإدارة أعمالهم الخاصة .
• قرض التجديد – تقدم بعض البنوك السويسرية قروضًا خاصة منخفضة الفائدة يمكن إضافتها إلى رهنك العقاري ، عادةً ما بين حوالي 100000 فرنك سويسري و 250.000 فرنك سويسري ، إذا كنت ترغب في تمويل تجديد المنزل أو تجديده.

الرهون العقارية الخضراء

يقدم المزيد من البنوك ومقدمي خدمات الرهن العقاري في سويسرا في الوقت الحاضر فائدة منخفضة “الرهون العقارية الخضراء” لشراء منازل موفرة للطاقة أو لإجراء تجديدات للمنازل الخضراء. عادة ما تكون أسعار الفائدة هذه أرخص بنحو 0.8٪ من الرهن العقاري القياسي.

التأهل لالرهن العقاري الأخضر، منزلك الجديد أو التجديد يجب أن تستوفي معايير كفاءة الطاقة عن طريق إما تعيين Minergie أو GEAK / CECB (باللغة الفرنسية، الألمانية، الإيطالية). سيتمكن مزود الرهن العقاري الخاص بك من تزويدك بتفاصيل خيارات الرهن العقاري السويسرية الخضراء.

معدلات الرهن العقاري السويسري

إذا كنت تشتري منزلاً في سويسرا ، فقد تفاجأ في البداية بمدى انخفاض معدلات الرهن العقاري. تراوحت معدلات الرهن العقاري في سويسرا تاريخياً بين 4 و 5٪. في السنوات الأخيرة ، هبطت إلى أدنى مستوياتها التاريخية ، بتكلفة أقل من 1 ٪ بعد خفض سعر Euribor .

تختلف معدلات الرهن العقاري السويسري بشكل كبير من بنك لآخر. تتأثر الأسعار بشدة بظروفك الشخصية وتاريخك المالي ، لذلك من المفيد التسوق. يقدم العديد من المقرضين أسعارًا مخفضة للمشترين لأول مرة وللمشتريات الخضراء والتجديدات.

ينشر كل من UBS و Credit Suisse معدلات الفائدة الإرشادية التي يمكن أن تكون مفيدة للمقارنة مع بلدك الأصلي. معدلات الرهن العقاري الحالية اعتبارًا من أبريل 2021 هي:

• رهن عقاري ثابت الفائدة بين 1٪ (سنتان) و 1.8٪ (15 سنة)
• رهن عقاري متغير 2.8٪
• الرهن العقاري سارون 1.05-1.10٪ (فترة شهر واحد)
• قرض البناء 2.6٪ بالإضافة إلى 0.25٪ عمولة ائتمانية لكل ربع سنة

كم يمكنك أن تقترض للحصول على قرض عقاري سويسري؟

يقرض مقرضو الرهن العقاري السويسريون ما يصل إلى 80٪ من قيمة العقار. سوف تحتاج إلى توفير الـ 20٪ المتبقية ويجب أن تكون 10٪ على الأقل من هذه الأموال الحقيقية ، على سبيل المثال ، المدخرات.

على سبيل المثال ، إذا كنت تشتري منزلًا سويسريًا مقابل 750.000 فرنك سويسري ، فستحتاج إلى توفير 150.000 فرنك سويسري و 75.000 فرنك سويسري يجب أن تكون نقدًا.

المبلغ الذي يمكنك اقتراضه مرتبط أيضًا بأرباحك. لا يمكن أن تتجاوز مدفوعاتك الشهرية عادةً 33٪ من راتبك الشهري. يمكن أن يكون هذا راتبًا مجمعًا إذا كان أكثر من اسم شخص مدرجًا على الرهن العقاري.

ما يجعل هذا الأمر معقدًا بعض الشيء هو أن البنوك السويسرية غالبًا ما تفرض رسوم الصيانة والتأمين عند حساب المبلغ الذي يمكنها إقراضه. يستخدمون أيضًا معدل فائدة نظريًا يبلغ حوالي 5 ٪ ، على الرغم من أن سعر الفائدة الحقيقي حاليًا أقل بكثير. هذا في حالة وجود ارتفاع مستقبلي في أسعار الفائدة.

استخدام صندوق التقاعد الخاص بك لتأمين قرض عقاري سويسري

تتمثل إحدى الميزات الرئيسية لنظام الرهن العقاري السويسري في أنه يمكنك استخدام الأموال من المعاش التقاعدي لتمويل منزلك. في حين أن هذا ممكن للوافدين ، فقد يكون من الصعب الحصول على معاش تقاعدي كافٍ إذا كنت قد وصلت مؤخرًا.

لاستخدام صناديق التقاعد لتمويل منزلك ، يجب عليك الالتزام بالقواعد التالية:

• يجب أن يكون العقار هو محل إقامتك الأساسي
• يجب أن تكون مملوكًا لك وحدك ، أو للزوج / الزوجة أو الشريك المسجل
• إذا تخلفت عن سداد رهنك العقاري ، فستفقد أيضًا معاشك التقاعدي
• يجب أن تكون قد دفعت بالفعل في صندوق التقاعد وتراكمت مبلغًا لتعهده
• من غير المحتمل أن يكون هذا الخيار متاحًا إذا كنت تهدف إلى استخدام معاش تقاعدي غير سويسري

إذا كنت مؤهلاً ، فإن طريقتين لاستخدام معاش تقاعدي لتمويل وديعة على عقار هما سحب الأموال من المعاش التقاعدي أو التعهد بالصندوق.

سحب الأموال وتطبيقها على الرهن العقاري الخاص بك يقلل من صندوق المعاشات التقاعدية والرهن العقاري الخاص بك ، وبالتالي يقلل من الفوائد المدفوعة. يتيح لك التعهد بالصندوق الاحتفاظ بمزايا وحجم صندوق المعاشات التقاعدية الخاص بك ولكنه لا يقلل من الفائدة المطلوبة.

حاسبات الرهن العقاري على الإنترنت

احسب تكلفة الرهن العقاري السويسري باستخدام إحدى حاسبات الرهن العقاري عبر الإنترنت:

• Credit Suisse
• UBS

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في سويسرا

في سويسرا ، عادة ما يتم ترتيب قروض الإسكان مباشرة مع المُقرض – الذي يكون عادةً بنكًا رئيسيًا – وليس من خلال وسيط أو وكيل رهن عقاري. يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول البنوك السويسرية في لدينا أدلة على فتح حساب مصرفي سويسري و المصرفي السويسري .

من بين مقدمي الرهون العقارية السويسرية الأخرى شركات التأمين ووسطاء الرهن العقاري المستقلين. سيتعين عليك عادةً الاتصال بالبنوك بنفسك لطلب معلومات أو ملء استمارة تسجيل قصيرة عبر الإنترنت. ستحصل بعد ذلك عادةً على موعد لمناقشة الرهن العقاري الخاص بك قبل إكمال الأعمال الورقية.

للحصول على قرض عقاري سويسري ، ستحتاج عادةً إلى تقديم:

• هوية سارية مثل جواز السفر
• إثبات الراتب
• أحدث إقرار ضريبي مكتمل
• كشوف حسابات بنكية ، تعود عادة إلى سنتين أو ثلاث سنوات
• معلومات عن معاشك السويسري إذا كنت تستخدمه لتمويل وديعتك
• تفاصيل عن العقار الذي تشتريه ، مثل تسجيل الأرض ووثائق البيع وشهادة التأمين
• إثبات التحقق من الائتمان إذا طلب المقرض

إذا كنت تشتري منزلًا مع الزوج أو الشريك ، فسيحتاج كلا الطرفين إلى توقيع المستندات ، غالبًا في نفس الوقت وعادة ما يكون شخصيًا.

البنوك التي تقدم قروضًا عقارية في سويسرا للوافدين

تقدم معظم البنوك السويسرية الكبرى قروضًا عقارية للوافدين الذين يمكنهم شراء العقارات السويسرية. وتشمل هذه

• UBS
• Credit Suisse
• Raiffeisen (in German)

تمتلك معظم الكانتونات السويسرية مصرفًا خاصًا بها في الكانتونات. تعمل هذه المؤسسات فقط داخل الكانتون ، وغالبًا ما لا تقبل العملاء غير المقيمين في الكانتون ، وتتوقع تحويل العملاء إلى بنك كانتون آخر إذا انتقلوا بعيدًا.

إذا كنت تتنقل بين الكانتونات ، فيجدر بك التحقق مما إذا كان ذلك سيؤثر على رهنك العقاري. اطلع على قائمة بنوك الكانتونات في سويسرا ، بالإضافة إلى البنوك السويسرية الرئيسية الأخرى. يمكنك مقارنة صفقات الرهن العقاري السويسرية على موقع Moneyland الإلكتروني .

المساعدة في الحصول على قرض عقاري في سويسرا

لا توجد في سويسرا مخططات للمساعدة في الشراء أو الرهن العقاري لمساعدة أولئك الذين قد لا يكونون قادرين على شراء منازلهم الخاصة. إذا كنت غير قادر على تقديم الحد الأدنى للإيداع بنسبة 20٪ لتغطية تكاليف العقار ، فمن غير المحتمل أن تحصل على قرض عقاري سويسري.

الدعم الوحيد المتاح هو في شكل أسعار فائدة منخفضة وشروط سداد مواتية مقدمة لمساعدة المشترين لأول مرة. ومع ذلك ، لا يتم تقديم هذه من قبل جميع البنوك السويسرية لذلك فهي تدفع للتسوق.

تكاليف الرهن العقاري في سويسرا

هناك بعض التكاليف الإضافية التي ستحتاج إلى تخصيص ميزانية لها عند شراء منزل سويسري . وتعادل هذه بشكل عام ما بين 0.25٪ و 3.55٪ من قيمة العقار ، اعتمادًا على الكانتون الموجود فيه.

عادةً ما يتعين دفع التكاليف الإضافية في نقطة البيع أو بعد ذلك بفترة وجيزة. قد تسمح لك بعض البنوك بدمج هذه التكاليف في مدفوعات الرهن العقاري على الرغم من أن هذا ليس شائعًا.

تشمل الرسوم الواجب دفعها ما يلي:

• رسوم تسجيل الأرض – حوالي 0.15٪ من تكاليف العقار
• ضريبة نقل الملكية – المعروفة في بعض البلدان برسوم الدمغة. لا تفرض بعض الكانتونات (أرغاو ، وجلاروس ، وشافهاوزن ، وأوري ، وزوغ ، وزيورخ) هذه الرسوم وبدلاً من ذلك تفرض رسومًا على تغيير الملكية والتسجيل. تتراوح التكاليف بين 0.2٪ و 3.3٪ حسب الكانتون.
• رسوم كاتب العدل – حوالي 0.1٪ من تكاليف العقار
• تكاليف الإدارة – بعض المقرضين يفرضون رسومًا على شيكات الائتمان ورسوم تسجيل الرهن العقاري. يمكن أن يصل مجموعها إلى حوالي 1000 فرنك سويسري

يمكنك معرفة معدلات ضريبة نقل الملكية لمنطقتك عن طريق إدخال اسم الكانتون الخاص بك على موقع الحكومة السويسرية .

الإعفاءات الضريبية والضريبية على الرهون العقارية السويسرية

تُعامل الممتلكات في سويسرا كأصل ، مما يعني أنها تخضع لكل من ضريبة الثروة والدخل. يتم إضافة قيمة الإيجار التمثيلي للعقار إلى الدخل الخاضع للضريبة. ومع ذلك ، فإن فوائد الرهن العقاري وتكاليف الصيانة والاستهلاك غير المباشر فيما يتعلق بمعاشك التقاعدي كلها قابلة للخصم من ضريبة الدخل.

تأمين الممتلكات في سويسرا

التأمين على المباني هو مطلب قانوني في سويسرا. ستحتاج إلى إظهار دليل على هذا التأمين قبل أن تحصل على قرض عقاري لدى العديد من المقرضين السويسريين. في الواقع ، تبيع العديد من البنوك السويسرية التأمين على الممتلكات ، لذا قد تتمكن من حل ذلك في نفس الوقت مع الرهن العقاري السويسري.

يغطي تأمين المباني التركيبات والتجهيزات الثابتة مثل الجدران والأرضيات ضد الأضرار التي تسببها الحرائق والفيضانات والعديد من الكوارث الطبيعية. إنه منفصل عن تأمين محتويات المنزل ، والذي يحمي المتعلقات المنقولة مثل الأثاث. تأمين المحتويات اختياري في سويسرا.

سداد أقساط الرهن العقاري في سويسرا

الرهون العقارية السويسرية غير معتادة من حيث أنها تنقسم عادة إلى نوعين من الرهون العقارية.

عادة ما يكون الرهن العقاري الأول:

• تغطية حوالي 60-65٪ من سعر الشراء
• فترة سداد غير محددة

عادة ما يكون الرهن العقاري الثاني:

• تغطية حوالي 15٪ من سعر الشراء
• لديك فترة سداد ثابتة ، عادةً حوالي 15 عامًا. لذلك سوف تسدد حوالي 1٪ من الرهن العقاري كل عام لأول 15 سنة.

لذا ، وبشكل غريب ، ينصب التركيز على سداد الرهن العقاري السويسري الثاني بدلاً من الأول. كثير من مالكي المنازل السويسريين لا يسددون أقساط الرهن العقاري الأولى بالكامل.

هناك طريقتان للسداد تعرفان بالإطفاء المباشر وغير المباشر. يشمل الاستهلاك المباشر ببساطة دفع أقساط شهرية منتظمة للمقرض لتقليل الرهن العقاري. هذا لا يقلل من الديون فحسب ، بل يقلل أيضًا من الفائدة المستحقة على الرهن العقاري.

من ناحية أخرى ، يتضمن الإطفاء غير المباشر الاستثمار في حساب ركيزة ثالث يقدمه مقرض الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال ، صندوق التقاعد أو صندوق التأمين على الحياة . ثم يتم استخدام هذه الأموال لتسوية ديون الرهن العقاري في وقت لاحق عندما يمكن سحبها.

يعني الإطفاء غير المباشر أنك تدفع المزيد من الفوائد لأنك لا تقلل من ديون الرهن العقاري في السنوات الأولى. ومع ذلك ، فإن الميزة هي أنك تخفض فاتورتك الضريبية السنوية. لا يتم تضمين الأموال المدفوعة في حسابات الركيزة الثالثة في الدخل الخاضع للضريبة في سويسرا. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأنه يمكنك خصم رسوم فائدة الرهن العقاري من فاتورة الضرائب السويسرية ، فإن رسوم الفائدة المرتفعة تعني تخفيضات ضريبية أكبر.

إعادة تمويل الرهن العقاري السويسري

قد ترغب في إعادة تمويل الرهن العقاري السويسري الخاص بك إذا كنت:

• احصل على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت أو رهن ليبور / سارون جاهز للتجديد
• ترغب في زيادة رهنك العقاري بقرض لإجراء تحسينات أو ترميمات في المنزل
• تريد الانتقال إلى نموذج آخر للرهن العقاري لأي سبب من الأسباب

سيسمح لك معظم المقرضين بإعادة تمويل رهنك العقاري للأسباب المذكورة أعلاه. إذا كان رهنك العقاري جاهزًا للتجديد ، فيمكنك التبديل إلى مزود آخر وتحويل ديون الرهن العقاري الحالية عبره. غالبًا ما يكون هذا منطقيًا إذا وجدت صفقة أفضل في مكان آخر. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أي رسوم إدارية أو رسوم نقل إضافية.